Lima, octubre de 2026.- El retiro total de la CTS todavía estará permitido hasta el 31 de diciembre de 2026, según la Ley N.° 32322. Sin embargo, el depósito correspondiente a noviembre, que debe abonarse hasta el lunes 16, será la última oportunidad para que los trabajadores del régimen privado dispongan libremente del 100 % de sus fondos antes del cambio de reglas previsto para 2027. Así lo advierte Mapfre Perú, que recomienda evaluar cuidadosamente el destino de este dinero.
A partir de enero de 2027, de acuerdo con la norma citada, solo el 50 % de la Compensación por Tiempo de Servicios podrá retirarse libremente, mientras que el porcentaje restante permanecerá intangible hasta el cese laboral, salvo las excepciones contempladas. El cambio supone una oportunidad para revisar las decisiones financieras antes de disponer del último depósito completo.
Andrés Uribe, director adjunto de la Unidad de Negocio de Vida de Mapfre Perú, recordó que la CTS cumple una función de respaldo económico y no debería considerarse un ingreso adicional para cubrir gastos habituales.
“La CTS no es un ingreso extra, es un fondo de seguridad construido mes a mes. Durante los últimos años, muchas familias peruanas se acostumbraron a disponer del 100% para cubrir gastos corrientes, pero el cambio de reglas en 2027 obliga a mirar este depósito con una lógica distinta: ya no se trata solo de cuánto puedo retirar, sino de qué hago con lo que retire para que trabaje a mi favor”, señaló Uribe.
Cinco decisiones antes de retirar la CTS
El especialista de Mapfre Perú plantea cinco aspectos que los trabajadores deberían considerar antes de utilizar el dinero:
1. Calcular cuánto corresponde recibir
El primer paso es conocer el monto exacto del depósito. La CTS de noviembre se calcula tomando como referencia la remuneración computable de octubre, más un sexto de la gratificación de julio y otros conceptos que correspondan.
Como ejemplo, un trabajador con un sueldo mensual de S/ 2.000 recibiría aproximadamente S/ 1.160 por el semestre, aunque el importe puede variar según los conceptos computables. Esta estimación permite organizar el presupuesto sin comprometer recursos que todavía no han sido depositados.
2. Priorizar las deudas con intereses elevados
Antes de destinar el dinero al ahorro o la inversión, conviene revisar las obligaciones pendientes. Las tarjetas de crédito y los créditos de consumo rotativo suelen tener costos financieros elevados.
Uribe recomienda elaborar una lista de deudas, ordenarlas según sus tasas de interés y priorizar aquellas que generan mayores gastos. Como referencia, señala que cancelar una obligación con una tasa anual del 60 % puede representar un beneficio financiero superior al de muchas alternativas de inversión.
3. Crear un fondo para emergencias
Quienes todavía no cuentan con ahorros para imprevistos pueden aprovechar este depósito para comenzar a formar un respaldo equivalente a entre tres y seis meses de gastos esenciales.
El cálculo debe considerar necesidades como vivienda, alimentación, servicios, educación y transporte. Mapfre recomienda mantener ese dinero en instrumentos de corto plazo y fácil disponibilidad, de modo que pueda utilizarse cuando surja una necesidad sin afectar el presupuesto cotidiano.
4. Evaluar alternativas para el dinero excedente
Una vez atendidas las deudas más costosas y constituido el fondo de emergencia, el trabajador puede evaluar dónde colocar el excedente. Entre las opciones mencionadas por Mapfre figuran las cuentas de ahorro con rendimiento, los depósitos a plazo y los fondos mutuos.
La elección dependerá del horizonte de inversión, la disponibilidad que se necesite y el nivel de riesgo que cada persona esté dispuesta a asumir. El objetivo es evitar que el dinero pierda capacidad adquisitiva por permanecer sin generar rendimiento.
5. Considerar la protección del ingreso familiar
La última recomendación consiste en evaluar mecanismos de protección económica para la familia. Uribe señala que disponer de la CTS puede mejorar temporalmente la situación financiera, pero no reemplaza la cobertura que puede ofrecer un seguro de vida.
Mapfre menciona su producto Inversión Inteligente, que combina protección de vida con una alternativa de inversión vinculada al rendimiento del índice S&P 500. Como en cualquier producto financiero, es necesario revisar sus condiciones, costos, riesgos y características antes de contratarlo.
La modificación de las condiciones de retiro de la CTS plantea la necesidad de administrar este fondo con mayor planificación. Pagar deudas costosas, mantener ahorros para emergencias y evaluar alternativas de protección e inversión puede ayudar a que el último retiro completo tenga un efecto positivo en la economía familiar.