Lima, abril de 2026.- Aunque el emprendimiento es el motor que sostiene gran parte de la economía peruana, el acceso al financiamiento formal no avanza al mismo ritmo. Según un reciente análisis de Equifax–Infocorp, el 41% de las personas con RUC 10 nunca ha accedido a un crédito MYPE dentro del sistema regulado, lo que representa una brecha de exclusión que afecta a más de 5.4 millones de emprendedores en todo el país.
Actualmente, Perú cuenta con más de 13 millones de emprendedores (el 47% de la población adulta), pero solo el 59% de este segmento ha logrado solicitar un préstamo formal. Esta disparidad revela que el crecimiento del espíritu empresarial no se traduce automáticamente en una mayor bancarización.
Bancarización desigual y el reto de las regiones
La falta de acceso al sistema financiero no es homogénea en el territorio nacional. Lima concentra el 25.19% de las personas no bancarizadas del país, una cifra alta debido a su densidad poblacional. Sin embargo, el análisis identifica oportunidades críticas de expansión en regiones con alta actividad económica pero baja penetración financiera:
- La Libertad: Supera las 500 mil personas sin acceso a la banca.
- Arequipa: Registra cerca de 420 mil individuos no bancarizados.
- Piura: Cuenta con más de 360 mil personas fuera del sistema formal.
El desplazamiento hacia el sistema no regulado
Ante la falta de respuesta de la banca tradicional, el crédito no desaparece, sino que se desplaza hacia canales alternativos. Regiones como Ayacucho (6.18%), San Martín (5.68%) y Cajamarca (4.77%) concentran una parte importante de la deuda reportada en el sistema no regulado que Equifax–Infocorp registra en su buró de crédito.
“El problema en Perú no es la falta de crédito, sino que el sistema no logra entender al emprendedor. Hoy contamos con información más allá del sistema bancario tradicional que permite evaluar mejor el riesgo y ampliar el acceso al financiamiento”, señaló Maurice Prévost, Managing Director de Equifax Perú. Esta demanda está siendo atendida principalmente por fintechs, cooperativas y, en el peor de los casos, canales informales.
Inteligencia Artificial para una evaluación precisa
La clave para cerrar esta brecha reside en la tecnología. La inteligencia artificial está permitiendo el uso de datos alternativos y señales en tiempo real para construir perfiles crediticios más precisos. Esto facilita que segmentos históricamente excluidos, como los emprendedores con RUC 10, puedan ser evaluados bajo criterios de comportamiento financiero continuo y no solo mediante fotos estáticas de sus ingresos.
Riesgos de morosidad y sobreendeudamiento
El avance hacia la inclusión financiera también exige cautela. En el sistema no regulado, la morosidad ha alcanzado niveles preocupantes en regiones como Tumbes (41%), Huancavelica (28%) y Junín (27%). Según Prévost, integrar datos de sistemas regulados y no regulados es fundamental para diferenciar un crecimiento saludable de un peligroso sobreendeudamiento, garantizando que el crédito MYPE sea una herramienta de progreso y no una carga financiera.
Para el ecosistema emprendedor, el reto de 2026 será consolidar modelos de evaluación que entiendan la realidad del negocio local, permitiendo que millones de peruanos den el salto hacia la formalidad financiera.